Es viernes, el mecánico solo acepta efectivo y tu cuenta de débito está en ceros. Pero la tarjeta de crédito tiene línea. Vas al cajero, metes el NIP y listo.
Ese “listo” tiene precio. Y casi nunca es el que imaginas. La disposición de efectivo es de los usos más caros de una tarjeta de crédito, justo porque se siente como sacar tu propio dinero. No lo es. Aquí va cuánto cobran los bancos en 2026, un ejemplo con números y qué alternativas revisar antes. Confirma siempre en el contrato y la página de tu banco; esto no es asesoría financiera.
Qué es una disposición de efectivo
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) la define como obtener dinero en efectivo de la línea autorizada de crédito, en ventanilla o en cajero. Puede cobrar una comisión en porcentaje o una cantidad fija.
El punto clave: ese dinero es un préstamo del banco. Lo pagas con intereses y con los cargos que se generen.
Los tres costos que se suman
- La comisión. Cuando el emisor cobra una comisión, puede calcularse como porcentaje del retiro o importe fijo, más los impuestos aplicables. Se carga a tu tarjeta.
- Los intereses desde el primer día. En compras, si pagas el total a tiempo, no pagas intereses. En efectivo, muchas veces no hay ese periodo de gracia. La CONDUSEF advierte que este servicio con frecuencia acumula intereses desde el momento del retiro. El contrato de la tarjeta Clásica de Banamex, por ejemplo, calcula esos intereses “desde la fecha de aplicación de la transacción” hasta que liquidas el saldo, y deja fuera al efectivo de la exención de intereses por pagar el total. El mismo contrato permite al banco restringir o limitar las disposiciones de efectivo.
- La comisión del cajero, si usas uno de otro banco o del extranjero.
¿Y la tasa? Según la CONDUSEF, la que se maneja en efectivo con frecuencia es más alta que la de compras. Banamex, en cambio, indica en su página que en su caso es la misma que la de tus compras. Revisa la tuya en el estado de cuenta.
Ojo con el “efectivo inmediato” en la app
Pasar dinero de tu tarjeta de crédito a tu cuenta de débito desde la app o la banca en línea no es gratis. Los bancos lo tratan como una disposición del crédito: BBVA cobra 7% por la transferencia de saldo por banca por internet, Banamex aplica la misma comisión de disposición a las transferencias de saldo, y en HSBC el porcentaje es el mismo para cajero, ventanilla, cajeros de otros bancos, extranjero y transferencia por banca por internet. En Banamex, además, genera intereses desde el día de la operación, igual que si sacaras billetes.
Cuánto cobran los bancos en 2026
| Tarjeta | Comisión por disposición (sin IVA) | Dónde confirmar |
|---|---|---|
| BBVA Azul | 7% del monto dispuesto | Página oficial de la tarjeta |
| Banamex Clásica | 6% según contrato; 5% promocional vigente hasta el 27 de enero de 2027 | Página de disposición de efectivo de Banamex |
| HSBC AIR | 7% | Folleto de tarjetas HSBC |
| HSBC 2Now | 8% | Folleto de tarjetas HSBC |
| HSBC VIVA y VIVA PLUS | 10% | Folleto de tarjetas HSBC |
| HSBC ONE PLUS | 6% | Folleto de tarjetas HSBC |
| HSBC Premier World Elite | 4.5% | Folleto de tarjetas HSBC |
| HSBC Clásica, Oro y Easy Points (ya no se ofrecen a nuevos clientes) | 7% | Folleto de tarjetas HSBC |
| HSBC Advance Platinum y Platinum (ya no se ofrecen a nuevos clientes) | 6% | Folleto de tarjetas HSBC |
| HSBC Zero | No aplica | Folleto de tarjetas HSBC |
| Nu | Sin comisión de Nu (el dueño del cajero puede cobrar la suya) | Blog oficial de Nu, mayo de 2026 |
| Stori | No permite retiros de efectivo | Sitio oficial de Stori |
Información verificada el 14 de octubre de 2026 en las páginas oficiales de cada emisor. El folleto de HSBC tiene vigencia al 7 de diciembre de 2026. Las comisiones y promociones cambian, así que confírmalas antes de retirar.
Por ley, los bancos tienen que registrar sus comisiones ante el Banco de México y publicarlas en sus sucursales y su página de internet (artículos 6 y 7 de la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros). Y antes de que confirmes el retiro, el cajero debe mostrarte la comisión en pesos, con IVA, y darte la opción de cancelar sin costo, según el numeral 7.2 de la Circular 22/2010 de Banxico. Lee esa pantalla.
Un ejemplo con números
Supón que retiras $5,000 con una tarjeta que cobra 7% de comisión:
- Comisión: $350.
- IVA de la comisión (16%): $56.
- Costo inmediato: $406, antes de cualquier interés.
Ahora los intereses. Imagina una tasa nominal anual de 60%, una cifra hipotética para el ejemplo. Con una base de 360 días, 30 días de intereses sobre $5,000 dan unos $250 pesos, más el IVA que corresponda. El cálculo supone que el saldo se queda igual y que no abonas nada. No es un cargo fijo mensual: el banco calcula los intereses sobre tus saldos diarios, según tu contrato, y corren desde el día del retiro.
En 30 días, esos $5,000 pueden costarte más de $650. En tres meses pagando solo el mínimo, bastante más.
¿Por qué 60%? Porque es una referencia cercana a lo que publican algunos bancos para sus tarjetas de entrada. Conviene no mezclar tres cifras distintas:
- Tasa de interés anual del producto. BBVA informa para su tarjeta Azul una tasa promedio ponderada por saldo de 59.52% anual, y Banamex para su Clásica, 60.93% (cálculos del 13 y del 27 de julio de 2026, respectivamente).
- CAT (Costo Anual Total). Suma tasa, comisiones y otros cargos: 89.4% sin IVA en la Azul de BBVA y 86.2% sin IVA en la Clásica de Banamex, según sus páginas.
- Tasa efectiva promedio de Banxico. Es un promedio de todo el mercado: la de los clientes que no pagan el total de su tarjeta (los no totaleros) fue de 36.7% a diciembre de 2025, y 27.7% del saldo de esos clientes se otorgó a tasas de 50% o más.
Si ya cargas saldo, sumarle efectivo lo encarece.
Comparación rápida para $5,000
| Opción | Costo aproximado el primer mes | Ojo con |
|---|---|---|
| Pagar con la tarjeta como compra y liquidar el total a tiempo | $0 de intereses | Solo funciona si el negocio acepta tarjeta y pagas el total en la fecha límite |
| Disposición de efectivo (7% de comisión, tasa hipotética de 60% anual) | Unos $696: $406 de comisión con IVA, $250 de intereses en 30 días y unos $40 de IVA sobre intereses, según el tratamiento fiscal que aplique | Los intereses corren desde el día del retiro |
| Préstamo personal (tasa promedio de 40.5% anual, según Banxico) | Unos $169 de intereses en 30 días, más el IVA que aplique según la operación y las comisiones del crédito | Plazo y pago fijos; compara el CAT antes de firmar |
Cifras ilustrativas; tu costo real depende de tu contrato.
Antes de ir al cajero, revisa esto
- ¿Es una urgencia real? La CONDUSEF recomienda usar este tipo de préstamo solo para urgencias o imprevistos.
- ¿Puedes pagar con la tarjeta directamente? Muchos talleres, farmacias y consultorios aceptan tarjeta o transferencia. Pagar como compra suele ser más barato que retirar.
- ¿Tu tarjeta cobra comisión? Algunas, como Nu, no cobran la suya. Otras ni siquiera permiten retirar.
- ¿Cuánto puedes sacar? El límite depende de cada banco y de tu línea. Banamex, por ejemplo, permite hasta $11,000 al día en cajero.
- ¿Lo vas a pagar pronto? Cada día cuenta. Si lo sacas, abona lo antes posible y más del pago mínimo.
Y si vas a retirar, cuida lo básico: usa cajeros dentro de sucursales o tiendas, tapa el teclado al escribir tu NIP, revisa que la ranura de la tarjeta no tenga piezas sueltas o pegadas, activa las alertas de la app y, ante un robo o un cargo que no reconoces, llama de inmediato a tu banco.
Si lo que necesitas es una cantidad más grande o a más plazo, compara con un préstamo personal. Según Banxico, la tasa promedio de los créditos personales otorgados entre septiembre de 2024 y agosto de 2025 fue de 40.5%. No siempre es más barato, pero tiene plazo y pago fijos. Antes de pedir uno, revisa cómo verificar que una financiera sea confiable y compara el CAT de cada opción.
Si ya sacaste efectivo
Todavía puedes limitar el costo si lo pagas pronto. Paga más del mínimo, lo antes posible, y no repitas el retiro el mes siguiente. Si la deuda ya creció, aquí explicamos cómo pagar la deuda de tu tarjeta de crédito. Y si estás buscando una tarjeta, revisa cómo elegir una sin anualidad, y fíjate también en la comisión por disposición.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cobran por sacar dinero de la tarjeta de crédito?
Depende del banco. Entre las tarjetas que revisamos en octubre de 2026 que sí cobran comisión, esta va de 4.5% (HSBC Premier World Elite) a 10% (HSBC VIVA), más IVA; Nu no cobra la suya. BBVA Azul cobra 7%; Banamex Clásica, 6% según contrato, con una promoción de 5% vigente hasta el 27 de enero de 2027.
¿Los intereses empiezan a correr desde el día del retiro?
Muchas veces sí. La CONDUSEF advierte que este servicio con frecuencia no tiene periodo de gracia, y contratos como el de Banamex Clásica calculan intereses desde la fecha de aplicación de la transacción.
¿Si pago el total de mi tarjeta me libro de los intereses del efectivo?
No necesariamente. En compras, pagar el total evita intereses. En efectivo, contratos como el de Banamex Clásica cobran intereses desde el día del retiro aunque pagues todo.
¿Pasar dinero de la tarjeta a mi cuenta desde la app también cobra comisión?
Sí, en los bancos que revisamos. BBVA, Banamex y HSBC lo tratan como disposición del crédito, con la misma comisión. En Banamex, además, genera intereses desde el día de la operación.
¿Sacar efectivo afecta mi historial en Buró de Crédito?
No te genera un reporte negativo por sí solo, pero sí cuenta. Tu historial de pagos se daña si te atrasas. Además, el retiro sube el saldo que usas de tu línea, y un uso alto del crédito puede influir en cómo te evalúan, aunque pagues a tiempo.
¿Hay tarjetas que no cobran comisión por disposición de efectivo?
Sí. Nu indica que no cobra comisión por retirar efectivo, aunque el banco dueño del cajero puede cobrar la suya.
¿Dónde veo la comisión antes de retirar?
En la pantalla del cajero. Por regla de Banxico, debe mostrarte la comisión con IVA y dejarte cancelar sin costo.
¿Cuánto efectivo puedo sacar con mi tarjeta?
Lo define cada banco según el producto y tu línea de crédito, y puede limitarlo. Consúltalo en tu app o en el contrato.
Fuentes
- CONDUSEF, revista Proteja su Dinero: “¿Te urge dinero? Todo sobre disponer de efectivo con tu TDC” (revista.condusef.gob.mx/wp-content/uploads)
- CONDUSEF: glosario de tarjetas de crédito (tarjetas.condusef.gob.mx/glosario.php)
- Banamex: disposición de efectivo (comisiones por producto, CAT y tasa de la Clásica) (www.banamex.com/personas/tarjetas-credito/disposicion-efectivo.html)
- Banamex: contrato de la tarjeta Clásica (www.banamex.com/resources/pdf/personas/creditos/tarjetas_credito/contrato-clasica.pdf)
- BBVA México: tarjeta de crédito Azul (www.bbva.mx/personas/productos/tarjetas-de-credito/tarjeta-de-credito-azul.html)
- HSBC México: folleto de tarjetas de crédito (www.hsbc.com.mx/content/dam/hsbc/documents/tarjetas/folleto_digital_tarjetas.pdf)
- Nu México: retirar efectivo con la tarjeta de crédito (blog.nu.com.mx/productos-nu/tarjeta-de-credito/retirar-efectivo-con-la-tarjeta-de-credito-nu)
- Stori: ¿se puede retirar efectivo? (www.storicard.com/blog/se-puede-retirar-efectivo-de-la-tarjeta-stori)
- Banco de México: Indicadores básicos de tarjetas de crédito, datos a diciembre de 2025 (www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/rib-tarjetas-de-credito/rib-tarjetas-credito–tasas-i.html)
- Banco de México: Indicadores básicos de créditos personales, datos a agosto de 2025 (www.banxico.org.mx/publicaciones-y-prensa/rib-creditos-personales)
- Banco de México: Circular 22/2010, numeral 7.2 (www.banxico.org.mx/marco-normativo/normativa-emitida-por-el-banco-de-mexico)
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros, artículos 6 y 7 (www.diputados.gob.mx/LeyesBiblio/pdf/LTOSF.pdf)
